Tổng dư nợ cho vay là gì năm 2024
|
Trong cuộc sống có đôi lần bận cần vay vốn ngân hàng, bạn sẽ bắt gặp nhưng khai niệm mà bạn vẫn mơ hồ chưa rõ “dư nợ cho vay” là gì?. Bài viết hôm nay sẽ tổng hợp cho các bạn các khai niệm cần thiết khi đi vay vốn ngân hàng để bạn không còn bị lung túng với các thuật ngữ tài chính. Show
Dư nợ là gì?Các bạn có để hiểu theo cách đơn giản thôi, dư nợ tức = nợ tín dụng tức là sự thể hiện hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại có nhiều hình thức biểu hiện khác nhau Hoặc có thể hiểu theo cách khác, nó là khoản nợ của người vay đối với ngân hàng đến một thời điểm nhất định nào đó được thể hiện trên phần biên lai nợ của người vay đối với ngân hàng. Khi các bạn bắt đầu vay thì dư nợ sẽ tăng cao, về sau càng trả nợ thì nó sẽ giảm dần đến khi hết nợ thì dư nợ của bạn sẽ bằng không. Dư nợ cho vayDư nợ cho vay (Loan outstanding balance) Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về được tính theo thời điểm, tức là số dư cuối kỳ tính toán. Đây là tổng số tiền cho vay đối với khách hàng còn phải thu hồi tại một thời điểm. Dư nợ giảm dần là gì?Dư nợ giảm dần tức là chỉ tính tiền lãi của bạn trên số tiền thực tế ban đầu bạn còn nợ. Sau khi đã trừ ra thì phần tiền gốc của bạn sẽ trả trong các tháng trước đó. Có một cách hiểu khác nữa, dư nợ giảm dần tức là số tiền lãi của bạn khi vay ngân hàng thì tới hàng tháng sẽ giảm đi nếu như tiền gốc của bạn giảm đi Doanh số cho vayLà chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm. Doanh số thu nợLà toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó Các ngân hàng có thể cho vay đối với cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế – còn được gọi là Thị trường 1; cũng như cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác vay mượn – còn gọi là thị trường liên ngân hàng – Thị trường 2. luôn là thuật ngữ gắn liền với các hoạt động giao dịch cho vay giữa các chủ thể khách hàng với tổ chức tài chính. Hiểu được khái niệm về dư nợ cũng như nắm bắt các cách tính dư nợ tín dụng của ngân hàng sẽ giúp khách hàng lựa chọn được những khoản vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của mình. Dư nợ là gì?Dư nợ (Outstanding Balance) được phát sinh trong quá trình giao dịch ngân hàng, số dư nợ sẽ khác nhau tùy thuộc vào cách tính dư nợ của từng ngân hàng. Nói cách khác, dư nợ là số tiền mà khách hàng vẫn còn nợ ngân hàng trong quá trình diễn ra hợp đồng cho vay thế chấp, tín chấp, hoặc trả góp. Khi ký hợp đồng cho vay, các giao dịch viên sẽ đưa cho khách hàng một lịch gọi là lịch trả nợ – Repayment Schedule, trong đó ghi rõ về tiền lãi, tiền gốc cần trả qua các kỳ, sao cho đến cuối hợp đồng cho vay dư nợ của khách hàng bằng 0 là đã hoàn tất thanh toán khoản vay của ngân hàng. Các hình thức tính lãi vay sẽ có 4 hình thức là:
Việc nợ quá hạn đều sẽ gây ảnh hưởng đến tình hình tài chính của khách hàng, thậm chí là quá trình xét duyệt hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng sau này nên bạn cần phải hạn chế hết mức việc để nợ quá hạn. Ví dụ, hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng đang trở nên vô cùng phổ biến bởi sự tiện lợi cùng nhiều ưu đãi khi thanh toán. Tuy nhiên đây không phải là tiền của bạn mà chỉ là tiền ngân hàng cho bạn vay. Vì không phải tiền của mình nên đôi khi, nhiều bạn trẻ không ngừng tiêu xài quá khả năng trả nợ dẫn đến việc thanh toán không đúng hạn và phải chịu nhiều phí phạt, gây ảnh hưởng nhiều đến tài chính sau này. Ngoài ra, lịch sử nợ quá hạn sẽ được ghi lại trên hệ thống CIC. Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn, ngân hàng sẽ check trên hệ thống để kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng. Việc xuất hiện nợ xấu sẽ làm ngân hàng nghi ngờ khả năng trả nợ của khách hàng, ảnh hưởng đến quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, dẫn đến việc khoản vay có thể sẽ không được chấp thuận. Một số khái niệm về dư nợTổng dư nợ là gì?Toàn bộ số tiền bao gồm gốc lẫn lãi mà khách hàng cần phải thanh toán cho tổ chức tín dụng trong hoặc khi đến thời gian đáo hạn. Dư nợ tín dụng là gì?Dư nợ tín dụng phụ thuộc nhiều vào thời gian trả nợ tín dụng của khách hàng. Để phân loại, dư nợ tín dụng sẽ có 5 nhóm là nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng bị mất vốn
Trong đó nhóm nợ xấu bao gồm: Nợ dưới chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn Dư nợ gốc là gì?Dư nợ gốc là tổng số tiền vay vốn ban đầu của khách hàng với tổ chức tín dụng. Vd: Khách hàng muốn vay 2 tỷ VND ở ngân hàng HDBank với lãi suất cho vay là 8%/ năm, trả theo quý trong vòng 4 năm. Trường hợp này dư nợ gốc là 2 tỷ VND Cách tính dư nợ tín dụng của ngân hàngNhư đã đề cập phía trên, các ngân hàng sẽ có cách tính dư nợ khác nhau, phổ biến nhất là dư nợ giảm dần – declining balance. Cách tính lãi theo dư nợ giảm dần như sau: Ví dụ: Khách hàng muốn vay 2 tỷ VND ở ngân hàng A với lãi suất cho vay là 8%/ năm, trả theo quý trong vòng 2 năm. Với cách tính theo dư nợ giảm dần thì dưới đây là số tiền gốc và lãi mà khách hàng cần phải thanh toán vào từng quý cho đến khi dư nợ bằng 0 (Đvt: 1.000 VND)
Cách tính lãi của các quý sau cũng tương tự: Ngoài ra vẫn còn 3 cách phổ biến khác đó là: Gốc lãi trả đều – Regular payment for AnnuityTrong đó tổng tiền phải trả gồm tiền gốc và tiền lãi sẽ được thanh toán với khoảng bằng nhau vào mỗi kỳ. Tiền lãi được tính dựa trên số dư đầu kỳ, tiền gốc bằng tổng tiền phải trả từ đi tiền lãi. Dưới đây là ví dụ và công thức để tính theo phương pháp Gốc lãi trả đều Tổng tiền phải trả: C = PV r (1+ r)n(1+ r)n – 1
Ví dụ: Để đầu tư cho một dự án, chủ sở hữu cần vay 1.260 triệu đồng với lãi suất 12%/ năm trong 3 năm. Theo phương thức gốc lãi trả đều thì đây là lịch trả nợ của khách hàng (Đvt: triệu đồng) Gốc và lãi trả khi đáo hạn, lãi trả đều – Principle pay at maturity, regular interest paymentĐối với cách tính này, tiền lãi sẽ được trả cố định bằng nhau cho đến ngày đáo hạn và tiền gốc sẽ được thanh toán toàn bộ vào cuối kỳ. Cũng giống như ví dụ trên, khi tính theo phương thức này, số tiền lãi khách hàng sẽ trả sẽ như sau: Gốc và lãi trả khi đáo hạn – Principal and interest pay at maturityTrong kỳ khách hàng không cần phải trả tiền gốc và lãi, thay vào đó đến ngày đáo hạn cả gốc và lãi sẽ được thanh toán hết cho ngân hàng. Điều này làm giảm gánh nặng tài chính cho khách hàng trong suốt thời gian cho vay, giúp khách hàng có thêm thời gian để hoạt động giúp bổ sung thêm lợi nhuận phục vụ việc thanh toán các khoản vay. Phương thức này phù hợp với khách hàng có nguồn lực tài chính chưa đủ mạnh, còn đang phát triển, khác với cách tính ban đầu là theo dư nợ giảm dần. Tuy nhiên tính theo dư nợ giảm dần thì khách hàng chỉ bị áp lực trả nợ lãi vay vào những năm đầu còn những năm sau thì dựa trên số dư đầu kỳ, tiền lãi cũng sẽ giảm đi. Trên đây là tổng hợp nội dung về dư nợ cũng như cách tính dư nợ tín dụng của ngân hàng. Bạn cần nắm rõ để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và quá trình vay vốn sau này. Dư nợ cho vay của ngân hàng là gì?Dư nợ là khoản tiền nợ mà một cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp còn phải trả cho ngân hàng, tổ chức tín dụng sau khi đã nhận được khoản vay. Dư nợ có thể được tính theo kỳ hạn, theo loại khoản vay hay theo đối tượng vay. Dư nợ có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp. Tỷ lệ dư nợ cho vay số với tổng tiền gửi là gì?Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi (LDR) là gì? Tỷ lệ cho vay trên tổng tiền gửi (Loan-to-Deposit Ratio - LDR) là một trong những thước đo quan trọng được sử dụng trong hoạt động quản lý và giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đánh giá thanh khoản hay khả năng chi trả của một tổ chức tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là gì?Tỉ lệ "Nợ quá hạn" phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được. Nợ quá hạn cho biết, cứ trên 100 đồng dư nợ hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn, đây chỉ là một chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng cho vay tối đa là bao nhiêu tiền?Trên thực tế, hiện nay, các ngân hàng hay một số tổ chức tín dụng vẫn giữ nguyên mức cho vay tối đa trên tài sản bảo đảm là 70% giá trị tài sản bảo đảm. |
