Khái niệm “tài sản đảm bảo” có lẽ không còn xa lạ đối với nhiều người. Cụm từ này thường được bắt gặp trong những trường hợp vay vốn ngân hàng để kinh doanh hoặc giải quyết khoản nợ tài chính, hay gần đây nhất, rất nhiều chủ đầu tư dùng tài sản đảm bảo để hỗ trợ người dân mua nhà. Vậy cụ thể theo quy định của pháp luật, thế nào là một tài sản đảm bảo?
Tài sản đảm bảo được hiểu là tài sản dùng để đảm bảo rằng bên vay sẽ thực hiện và hoàn thành nghĩa vụ dân sự với bên nhận bảo đảm. Hay đơn giản hơn, đây là tài sản được dùng để thế chấp, trong trường hợp bên vay không trả được hoặc không hoàn thành nghĩa vụ đúng hạn thì bên cho vay sẽ có quyền sử dụng và thu hồi tài sản đó.
Theo điều 105 Bộ luật dân sự đưa ra, tài sản đảm bảo tồn tại dưới 3 hình thức là vật hiện hữu, giấy tờ có giá trị sử dụng và quyền tài sản.
- Tài sản đảm bảo dưới hình thức vật hiện hữu bao gồm kim cương, đá quý, vàng bạc, máy móc thiết bị, phương tiện di chuyển, nguyên vật liệu, hàng hoá,...
- Các giấy tờ có giá trị là trái phiếu có tài sản đảm bảo, cổ phiếu, thương phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu hoặc các giấy tờ có giá trị được quy ra thành tiền.
- Quyền tài sản như quyền sở hữu doanh nghiệp, quyền góp vốn kinh doanh, quyền khai thác tài nguyên, quyền nhận bảo hiểm, quyền phát sinh từ tài sản cầm cố.
Mỗi loại hình tài sản cần phụ thuộc trên tính chất, đặc điểm và mối quan hệ của người vay, sau đó từng ngân hàng sẽ đưa ra những định giá quy đổi cho vay khác nhau, tùy theo quy định về tài sản đảm bảo của ngân hàng đó.
Trên thực tế, bất động sản luôn là một trong những tài sản đảm bảo quan trọng và có giá trị lớn, được nhiều người sử dụng trong giao dịch thế chấp của các ngân hàng. Cụ thể, những tài sản là bất động sản được ngân hàng Nhà nước công nhận bao gồm: nhà ở, đất, công trình xây dựng, hoặc những tài sản hình thành trong tương lai [tài sản có được sau thời điểm ký hợp đồng cho vay].
Hiện nay, các ngân hàng thương mại và các chủ đầu tư bất động sản đã hợp tác liên kết với nhau để hỗ trợ và phục vụ nhu cầu mua nhà ở của khách hàng.
Xét trong mối quan hệ này, sản phẩm bất động sản là vật thể chính, ngân hàng sẽ đứng ở hai phía: vừa cho chủ đầu tư vay và vừa cho khách hàng vay để sở hữu sản phẩm. Bởi vậy, để ngân hàng có thể giải ngân và đồng ý cho vay, khách hàng cũng cần có một tài sản “làm tin”, trường hợp này chính là vay có tài sản đảm bảo.
Những lợi ích và những điều cần lưu ý khi mua nhà bằng hình thức vay có tài sản đảm bảo
Giới chuyên gia bất động sản nhận định, phương pháp tài chính độc đáo này sẽ mang lại lợi ích cho cả 3 bên: chủ đầu tư, người mua nhà và ngân hàng. Trong đó, ngân hàng có thể đẩy mạnh mảng tín dụng vì cho vay có tài sản đảm bảo. Còn chủ đầu tư rất có lợi khi có thể thu ngay 100% giá trị căn hộ [bao gồm nhận 95% giá trị hợp đồng, 5% còn lại nhận sau khi làm xong sổ hồng] và sở hữu nguồn khách hàng tiềm năng.
Vậy thực chất người mua sẽ có những lợi ích như thế nào? Để trả lời cho câu hỏi trên, khách hàng cần hiểu rõ rằng phương thức này sẽ giúp người mua không cần bỏ ngay một khoản tiền lớn để có thể sở hữu căn nhà mà thay vào đó dùng tài sản đảm bảo là nhà cũ và nhà mới. Do vậy, thay vì mất từ vài năm đến chục năm tích lũy tài chính, khách hàng có thể trực tiếp sở hữu ngôi nhà mơ ước của mình chỉ với trong thời gian ngắn hơn rất nhiều.
Dễ thấy rằng với giải pháp thanh toán tối ưu đó, khách hàng không chỉ được hỗ trợ giảm áp lực tài chính mà còn có thể tối ưu dòng tiền, đồng thời sử dụng tiền để mang đi đầu tư.
Tuy nhiên, để tránh những trường hợp “nợ xấu”, thanh khoản tài sản đảm bảo thì khách hàng cũng cần lưu tìm hiểu kỹ về quy định và chính sách áp dụng của từng dự án. Quan trọng hơn cả, cần lựa chọn chủ đầu tư uy tín để bảo đảm tốt nhất quyền và lợi ích hợp pháp, chính đáng của khách hàng. Nhờ hình thức vay này mà khách hàng có thể dễ dàng sở hữu căn hộ ước mơ ngay cả khi điều kiện kinh tế không cho phép.
>> Tìm hiểu chi tiết Giới thiệu dự án Vinhomes Smart City Tây Mỗ
Kết
Bài viết trên cung cấp thông tin cho khách hàng về tài sản đảm bảo đối với việc vay mua bất động sản. Để biết thêm các thông tin về ngành hoặc tìm hiểu về sản phẩm và chính sách bán hàng từ thương hiệu Vinhomes, vui lòng truy cập để được tư vấn miễn phí tại đây.
Xem thêm:
Tài sản đảm bảo là một phần không thể thiếu trong những giao dịch vay thế chấp. Để hiểu hơn tầm quan trọng của loại tài sản này, sau đây chúng ta sẽ cùng tìm hiểu khái niệm, cũng như các điều kiện về tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo là gì?
Tài sản đảm bảo là loại tài sản tồn tại dưới ba hình thức chủ yếu là vật hiện hữu, là giấy tờ có giá trị và là quyền tài sản:
-
Tài sản đảm bảo là vật như phương tiện giao thông, kim khí đá quý, máy móc thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, hàng hóa;
-
Tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá như trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thương phiếu, tín phiếu, sổ đỏ, sổ hồng, hợp đồng bảo hiểm và các giấy tờ khác trị giá được bằng tiền khác;
-
Tài sản đảm bảo là quyền tài sản như quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền được nhận bảo hiểm, quyền góp vốn kinh doanh, quyền khai thác tài nguyên, lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố, các quyền tài sản khác.
Ngoài ra tài sản đảm bảo còn được gọi là tài sản thế chấp, dùng để thế chấp nhằm vay vốn ngân hàng phục vụ cho nhu cầu.
Tham khảo thêm: Hợp đồng thế chấp tài sản
Điều kiện về tài sản đảm bảo
Để trở thành tài sản vay thế chấp ngân hàng, các loại tài sản cần đảm bảo thỏa mãn đầy đủ các điều kiện sau:
-
Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hoặc thuộc quyền sử dụng, quản lý của người vay như: Đất phải thuộc quyền của người vay theo quy định của pháp luật về đất đai. Tài sản của doanh nghiệp nhà nước phải là tài sản do nhà nước giao cho doanh nghiệp quản lý và sử dụng.
-
Tài sản được phép giao dịch: Là tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh…
-
Tài sản không tranh chấp: Là tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu, quyền sử dụng…
-
Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm và khách hàng đã mua bảo hiểm trong thời hạn đảm bảo tiền vay.
Các loại tài sản có thể thế chấp
Theo quy định tại Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 của Ngân hàng Nhà nước, tài sản dùng để thế chấp vay vốn tại các tổ chức tín dụng, ngân hàng bao gồm:
-
Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, bao gồm các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản gắn liền với đất khác;
-
Không phải tài sản nào cũng có thể được chấp nhận cho thế chấp để vay vốn;
-
Giá trị quyền sử dụng đất mà pháp luật có quy định;
-
Tàu biển theo quy định của Bộ Luật Hàng hải Việt Nam, máy bay theo quy định của Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trong trường hợp cần phải thế chấp;
-
Tài sản hình thành trong tương lai như: Bất động sản hình thành sau thời điểm ký giao dịch thế chấp và sẽ thuộc quyền sở hữu của khách hàng như: Lợi tức, tài sản hình thành từ vốn vay, công trình xây dựng, các bất động sản khác mà bên thế chấp có quyền nhận.
Ngoài ra còn có một số tài sản giá trị trung bình khác như: xe ô tô, xe máy, sổ tiết kiệm, sổ lương…
Tài sản đảm bảo nhóm 1, 2, 3 là gì?
Điều 6 Thông tư 39/2013/TT-NHNN quy định về các nhóm tài sản có rủi ro với loại tiền, vàng gửi tại ngân hàng nước ngoài, cho vay và thanh toán với ngân hàng nước ngoài như sau:
Nhóm 1: Tiền, vàng gửi tại ngân hàng nước ngoài, cho vay và thanh toán với đối tác thuộc tiêu chuẩn lựa chọn đầu tư của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê duyệt trong từng thời kỳ [trừ trường hợp quy định tại điểm c khoản này];
Nhóm 2: Tiền, vàng gửi tại ngân hàng nước ngoài, cho vay và thanh toán với đối tác không thuộc tiêu chuẩn lựa chọn đầu tư của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tại thời điểm xác định dự phòng rủi ro [trừ trường hợp quy định tại điểm c khoản này];
Nhóm 3: Tiền, vàng gửi tại ngân hàng nước ngoài, cho vay và thanh toán với đối tác tại quốc gia đang xảy ra chiến tranh, khủng bố, phá sản, thiên tai và đối tác đó không còn khả năng thanh toán.
Và trên đây là một số thông tin về tài sản đảm bảo. Hy vọng bài viết này có thể cung cấp cho mọi người những thông tin chi tiết về loại tài sản này. Chúc mọi người vay thành công.